موسسات اعتباری

موسسات مالی، داده های لازم برای استقرار یک سیستم اعتبارسنجی را یا از موسسه های اطلاعات اعتباری یا آژانس های رتبه بندی اعتباری خریداری می كنند. این آژانس ها، اطلاعات را از نهادهای مالی مختلف یا مقامات دولتی جمع آوری می كنند. با استفاده از اطلاعات موسسه اطلاعات اعتباری، موسسات مالی به وضعیت مالی مشتری خود در نهادهای دیگر دسترسی پیدا می كنند. نوع داده های جمع آوری شده توسط موسسه اطلاعات مالی از كشوری به كشور دیگر متفاوت است. بعضی موسسه های اطلاعات مالی فقط اطلاعات منفی (تسهیلات نكول شده) را جمع آوری می كنند در حالیكه بقیه اطلاعات مثبت (تسهیلات غیرنكول شد) را هم جمع آوری می كنند. نوع اطلاعات جمع آوری شده را می توان مستقیما در كارت امتیازدهی مطرح كرد یا به عنوان یک قاعده و سیاست دیگر مجزا دركنار آن بكار برد. به عنوان چند نمونه از موسسات اطلاعات مالی می توان به موسسه اطلاعات اعتباریCKP در بلژیک، موسسه اطلاعات اعتباری BKR در هلند و موسسه اطلاعات اعتباری Equifax در امریكا، اشاره کرد.

موسسات اطلاعات اعتباری مزایایی دارند. اولاً، با ارائه اطلاعات مربوط به مشتریان به یک موسسه مالی، عملكرد مدل های رتبه بندی اعتباری آنها را بهبود می دهد. یكی از مهمترین بخش های اطلاعات در این زمینه، تحقیقات ثبت شده در موسسه اطلاعاتی است. یک مزیت دیگر موسسه های اطلاعات اعتباری، توانایی آنها برای انجام تحلیل ها در سطح كلی است. در اینجا، بررسی می شود آیا بعضی مناطق جغرافیایی دارای تعداد نكول كننده بیشتر از دیگر مناطق است یا خیر.

امروزه بسیاری از موسسات مالی اعتباری، كارت های امتیاز عمومی را ارائه می كنند كه بر مبنای یک نمونه از متقاضیان ثبت شده در موسسات اعتباری مختلف تهیه شده است.

اطلاعات جمع آوری شده در موسسه اطلاعات اعتباری در بیشتر كشورها در دسترس خود مشتریان قرار دارد. برای مثال، در امریكا، مشتریان می توانند یكبار در سال به یک نسخه رایگان از اطلاعات موسسه دسترسی داشته باشند. مشتریان با استفاده از این اطلاعات، می توانند نحوه بهبود امتیازات خود توسط موسسه را مطالعه كنند و به این ترتیب، شانس خود برای كسب رتبه بالاتردر آینده را بهبود دهند. علاوه بر مزایای فوق الذكر، موسسه های اطلاعات مالی بیش از گذشته به عنوان یک شریک الگو عمل می كنند كه به نهادهای مالی امكان می دهد عملكرد سیستم امتیازدهی داخلی خود را راستی آزمایی كنند. با این حال، از آنجا كه موسسه های اطلاعات مالی، كارمزدهایی در قبال ارائه اطلاعات خود دریافت می كنند، باید بررسی شود كه آیا مزایای استفاده از خدمات این موسسات بیشتر از هزینه هاست یا خیر. موسسات رتبه بندی نقش مشابه موسسات اطلاعات مالی را برای مشتریان بزرگ (شركت ها، بانک ها و دولت ها) ایفا می كنند. موسسات رتبه بندی، ارزیابی های ریسک خارجی و طراحی و اجرای نرم افزاری و خدمات مشاوره ایی را انجام می دهند.